Cessione del Quinto dello Stipendio

Definizione e quadro normativo

La Cessione del Quinto dello Stipendio (CQS) è un finanziamento personale a tasso fisso e a rata costante, disciplinato in via principale dal DPR 5 gennaio 1950, n. 180 e successive modificazioni, oltre che dalle disposizioni in materia di credito al consumo e di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari.

Il rimborso avviene attraverso il datore di lavoro o l'ente pensionistico, che effettua una trattenuta mensile direttamente sulla busta paga o sul cedolino pensione e la versa all'intermediario finanziario erogante.

Pubblico di riferimento

La Cessione del Quinto è riservata, secondo quanto previsto dalla normativa, a tre categorie di soggetti:

• Dipendenti pubblici e statali — appartenenti alle pubbliche amministrazioni centrali e locali, al comparto sicurezza e difesa, alla scuola, alla sanità.
• Dipendenti privati — con contratto di lavoro subordinato a tempo indeterminato e, in determinate condizioni, a tempo determinato, presso aziende che presentano i requisiti previsti dalla normativa.
• Pensionati — titolari di trattamenti pensionistici erogati dagli enti previdenziali, nei limiti di età e di importo della rata definiti dalle convenzioni con gli enti stessi.

Caratteristiche principali

Durata

Fino a 120 mesi (10 anni)

Tasso

Fisso per tutta la durata

Rata

Massimo un quinto dello stipendio o della pensione netta

Copertura assicurativa

Obbligatoria — rischio vita e rischio impiego (per i dipendenti)

La copertura assicurativa è prevista per legge a tutela del finanziatore in caso di premorienza del cliente o di perdita dell'impiego, e accompagna obbligatoriamente ogni operazione di Cessione del Quinto.

Ruolo dell'Agente

In qualità di Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM, opero per conto di BIBANCA S.p.A. presentando il prodotto, raccogliendo la documentazione e supportando il cliente nelle fasi precontrattuali. La valutazione del merito creditizio, l'eventuale concessione del finanziamento e l'erogazione restano competenza esclusiva dell'intermediario finanziario mandante.

Processo

1. 1 Primo contatto: raccolta delle informazioni essenziali sulla posizione lavorativa o pensionistica del richiedente.
2. 2 Consegna del foglio informativo del mandante con tutte le condizioni economiche e contrattuali.
3. 3 Predisposizione della documentazione e trasmissione a BIBANCA S.p.A. per la valutazione del merito creditizio.
4. 4 Eventuale stipula del contratto e attivazione della trattenuta presso il datore di lavoro o l'ente pensionistico.