Approfondimenti

Glossario della Cessione del Quinto

I termini che incontri nei documenti e nelle proposte, spiegati in modo semplice e neutro. 22 voci, in ordine alfabetico.

Agente in Attività Finanziaria

Professionista iscritto all'elenco OAM che promuove e conclude contratti di finanziamento su mandato di una banca o di un intermediario finanziario. Non eroga il credito: l'erogazione resta competenza del mandante.

Benestare

Assenso formale del datore di lavoro (tipicamente per la Delega di Pagamento dei dipendenti privati) ad applicare la trattenuta in busta paga e a versarla all'intermediario finanziario.

Cedolino

Documento mensile che riporta l'importo della pensione (o dello stipendio) e le relative trattenute. È uno dei documenti di partenza per la valutazione di fattibilità.

Certificato di stipendio

Attestazione rilasciata dal datore di lavoro o dall'amministrazione con i dati retributivi, l'anzianità di servizio e le eventuali trattenute in corso. Necessario per istruire la pratica dei dipendenti.

Cessione del Quinto

Finanziamento personale a tasso fisso e rata costante rimborsato con trattenuta diretta sulla retribuzione o sulla pensione, nel limite di un quinto del netto mensile. Disciplinato dal DPR 180/1950.

Conteggio estintivo

Documento, rilasciato dall'intermediario del finanziamento in corso, che indica l'importo necessario per estinguerlo a una certa data. Serve per il rinnovo o l'estinzione anticipata.

CU — Certificazione Unica

Certificazione fiscale annuale dei redditi da lavoro dipendente o da pensione. Rientra tra i documenti richiesti in fase di istruttoria.

Delega di Pagamento

Secondo finanziamento con trattenuta in busta paga, cumulabile con la Cessione del Quinto fino a un ulteriore quinto del netto. Riservata ai dipendenti, è subordinata alla disponibilità dell'amministrazione o del datore di lavoro.

DPR 180/1950

Decreto del Presidente della Repubblica 5 gennaio 1950, n. 180: la norma che disciplina la cessione di quote di stipendio e pensione, i limiti di trattenuta e i requisiti delle operazioni.

Estinzione anticipata

Chiusura del finanziamento prima della scadenza naturale. Il cliente ha diritto alla riduzione degli interessi e dei costi non maturati per la durata residua.

Foglio informativo

Documento di trasparenza dell'intermediario che riporta condizioni economiche, tassi e caratteristiche del prodotto. Va consegnato prima della conclusione del contratto.

IEBCC (modulo SECCI)

"Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori": modulo standardizzato consegnato prima della firma con tutte le condizioni dell'offerta, per confrontare proposte diverse.

Mandato diretto / Sub-agente

Il mandato diretto è il rapporto con cui la banca incarica direttamente l'Agente di promuovere i propri prodotti. Il sub-agente opera per conto di un agente diretto, che detiene il mandato con l'intermediario erogante. Le condizioni applicate restano quelle ufficiali del mandante.

Merito creditizio

Valutazione della capacità di rimborso del richiedente effettuata dall'intermediario erogante. È un passaggio obbligatorio dell'istruttoria e non dipende dall'Agente.

OAM

Organismo degli Agenti e dei Mediatori: tiene gli elenchi pubblici di Agenti in Attività Finanziaria e Mediatori creditizi. L'iscrizione è verificabile sul sito organismo-am.it.

Polizza rischio vita e impiego

Copertura assicurativa obbligatoria per legge nella Cessione del Quinto: tutela il rimborso in caso di decesso del cliente e, per i dipendenti, di perdita dell'impiego.

Quota cedibile

La parte massima di stipendio o pensione che può essere trattenuta per il rimborso: un quinto del netto mensile. Per i pensionati deve comunque restare una pensione non inferiore al trattamento minimo.

Rinnovo

Sostituzione della cessione in corso con una nuova, possibile in generale dopo aver rimborsato almeno i due quinti delle rate (regola dei 2/5), con estinzione contestuale della precedente.

TAEG

Tasso Annuo Effettivo Globale: esprime il costo totale del finanziamento su base annua, comprensivo di interessi e oneri. È l'indicatore corretto per confrontare offerte diverse.

TAN

Tasso Annuo Nominale: il tasso di interesse puro applicato al capitale finanziato, espresso su base annua, senza includere spese e oneri accessori.

TFR — Trattamento di Fine Rapporto

Somma accantonata dal datore di lavoro e liquidata a fine rapporto. Nella Cessione del Quinto dei dipendenti privati può fungere da garanzia e risultare vincolato fino all'estinzione.

Trattenuta

L'importo della rata applicato direttamente in busta paga o sul cedolino pensione dal datore di lavoro o dall'ente previdenziale, che lo versa all'intermediario finanziario.